La Carga Anual Equivalente o CAE, es uno de los factores principales en que debes fijarte antes de contratar un crédito. Este indicador te permite comparar las distintas alternativas ofrecidas por proveedores de productos o servicios financieros.
¿Qué es la Carga Anual Equivalente o CAE?
Es un indicador que se expresa en porcentaje y que está presente en todos los créditos. Éste revela el costo que tendrá un crédito en un periodo anual, independiente del plazo pactado para pago.
La Carga Anual Equivalente, refleja todos los costos y gastos del crédito que estás solicitando. Como se expresa en porcentaje, te da la posibilidad de comparar las distintas opciones que tenemos disponibles.
Con este simple indicador, puedes saber qué proveedor te está dando las mejores condiciones de crédito. Lo que debes ver, para un mismo plazo y monto, es cuál de las alternativas tiene un CAE más bajo.
Por esto, es esencial que al solicitar un crédito no sólo te fijes en la tasa de interés. La Carga Anual Equivalente es la que realmente te da el costo que tendrá para ti el dinero que estás pidiendo.
Costos asociados a la Carga Anual Equivalente
Hay varios elementos que se deben tomar en cuenta para calcular la Carga Anual Equivalente:
- Dinero solicitado.
- Tasa de interés.
- Plazo en que se pagará.
- Seguros asociados (cesantía, desgravamen, etc.).
- Gastos operacionales, como: notaría, timbres, estampillas, etc.
Con estos datos, ya te puedes hacer una idea general de la carga adicional que tendrá el crédito.
En el mercado encontrarás diferentes alternativas y tipos de créditos. Por esto, es importante buscar la mejor opción y la que mejor se ajuste a tu presupuesto.
¿Dónde se aplica la Carga Anual Equivalente?
- Créditos de consumo.
- Crédito hipotecario.
- Tarjeta de crédito.
- Crédito universitario.
- Créditos de casas comerciales.
¿Para qué se usa la Carga Anual Equivalente?
Es un índice económico versátil, que puede usarse en diferentes escenarios:
- Evaluación de la construcción de un local o fábrica.
- Comparación de proyectos o créditos.
- Saber si restaurar una propiedad es la mejor opción.
- Determinar si la compra de un inmueble es rentable en el tiempo.
- Determinar los gastos por mantenimiento de un activo.
- Respaldar la decisión de adquirir nuevos bienes, máquinas o equipos.
¿Cómo se calcula la Carga Anual Equivalente?
CAE = (precio del bien o monto del crédito / factor anual) + gastos de mantenimiento
Factor anual = {1 – [1 / (1 + costo del capital) ^ vida útil] } / costo del capital
¿Qué es la Carga Anual Equivalente Hipotecaria?
Al tratarse de créditos a largo plazo, aceptar un mal CAE en un crédito hipotecario puede resultar un pésimo negocio. Y tienes que estar atento, ya que estudios del Sernac han encontrado diferencias de hasta un 19% en créditos hipotecarios.
Al ser un indicador que incorpora todos los gastos asociados al crédito, la Carga Anual Equivalente eliminó la dificultad para comparar ofertas de créditos hipotecarios que había en el pasado.
La Carga Anual Equivalente entrega al consumidor un indicador preciso y universal. Esto deja atrás los costos escondidos o letra chica. De esta forma, puedes escoger la mejor opción posible con tranquilidad.
El CAE sirve para comparar tanto ofertas de bancos distintos como ofertas de un mismo banco. Consideremos, por ejemplo, el valor de los seguros de las distintas compañías propuestas por el banco en la simulación hipotecaria.
Costos asociados al CAE hipotecario
- Tasación.
- Seguros asociados.
- Estudio de títulos.
- Gastos notariales.
- Tasa de interés.
Al realizar la comparación de diferentes créditos, tienes que tratar de hacerlo siempre por el mismo monto y en el mismo plazo.
Excepcionalmente se puede usar para comparar créditos a distintos plazos, pero aquí ya debes considerar también otros factores como el monto del dividendo. Esto porque puede que la Carga Anual Equivalente más conveniente no esté necesariamente junto al dividendo más bajo.
Ten en cuenta, que se recomienda que el valor de un dividendo no supere el 25% de tus ingresos.
Si necesitas asesoría para escoger la mejor opción de financiamiento para la compra de una propiedad, no dudes en comunicarte con nosotros.
